第十三章 先积累，再消费

“新贫族”的理财攻略

他们经常没钱，经常借钱，挣得不少，花得更多。他们有钱时什么都敢玩，什么都敢买，没钱时便一贫如洗，艰难度日，拿着丰厚的薪水，却打着贫穷的旗号。他们的口号是“心无杂念享受现在”，超前消费是他们执着追求的生活理念。这就是曾经一度流行于都市里的白领“新贫族”。

理财专家支招

（1）对个人的财产状况要有清醒的认识，控制债务理性做“富翁”。一个家庭还款的月供最好不要超过家庭月收入的30%~40%。在这个范围内，家庭财务还比较安全。

（2）优化组合负债。在负债的情况下要有统筹的考虑，为减少利息支出，可以尽可能地利用利率最低的品种。胡先生家庭贷款占收入的比重比较高，尤其是在近3年内。所以，可及时调整贷款期限和贷款种类，如与银行协商，把贷款期限延长，减轻压力，再将节余储蓄，先还清装修和购车贷款，节省利息。

如果你是“中毒”已深的“新贫族”，一般的省钱秘诀已经救不了你了，一定要试试以下急救方法。

1.拟定生活目标

根据人生规划的进程，了解自己的生活需求，拟订短、中、长期的财务目标，再根据此制定理财计划。当然，首先要了解自己的开销，建立收支记录，并编列必要预算，拟定合适的财务目标，提高理财运用能力。

制定理财计划时，必须要考虑实际的财务能力，并定期检讨、弹性调整，让理财计划不致成为生活负担。

2.从记账开始，找出财务漏洞

因为只有这样你才能从习惯存钱到有钱投资，进而不断累积资产。当然，光攒钱是不够的，你还得学会记账。

3.完全致富公式：先积累再消费

许多年轻朋友都认为只要每个月的收入减支出之后仍有结余，那就是有储蓄、有财可理了。这种错误的观念一定要彻底扭转，别因为克制不了消费欲望，或对支出数字“麻木”，到了收入用罄、信用卡刷爆了，再懊悔不已。养成固定储蓄的习惯是累积财富的基本原则。

4.强迫储蓄

如果没有储蓄的习惯，就只能靠强迫储蓄。“新贫族”最好选择每月往一个专设的户头里存钱，如通过银行零存整取、整存整取或者定期定额购买基金来强迫储蓄。

5.“需要”与“想要”分开

容易冲动消费的“新贫族”在掏钱前，一定要先想想所要买的东西是“需要”还是“想要”，然后尽量压缩“想要”的支出，只买“需要”的东西。

除了以“想要”和“需要”区别记账，最好还要完整地记1年的账。因为1年是最完整的周期，未来就可依过去1年的账目控制预算，花费较多和较少的月份还可以相互补调。

6.避免群体消费

群体消费跟个人消费是绝对不一样的。“新贫族”们应该尽量避免跟朋友一起逛街。如果一个人要买一件白衬衫，回来可能只是一件白衬衫，而跟朋友出去，可能又多买一条裤子，还可能去吃饭、喝咖啡、唱KTV、看电影。所以要shopping，自己去就好。

7.少用信用卡

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